互联网金融对传统银行的冲击

互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，是银行等金融中介的有效替代。互联网金融对传统银行的冲击下文将会具体介绍：

从长期上看，互联网金融对我国商业银行的替代是全方位的，二者是你死我活的关系。但是这种替代是一个漫长的过程，从现实的角度上看，互联网金融对传统银行的冲击主要体现在支付、小微信贷和中间业务这三大领域：

互联网金融对传统银行的冲击(一)支付领域

支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照，第三方支付组织涉及的业务主要是互联网支付、银行卡收单和预付卡发行与受理这三类业务。根据中国支付清算协会发布的数据，2012年，我国第三方支付市场规模达到超过10万亿元，其中互联网支付金额6.89万亿元、银行卡收单3.75万亿元，预付卡发行575.55亿元，移动支付业务1811.94亿元。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口。

互联网金融对传统银行的冲击(二)小微信贷

小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷是指2010年成立的浙江阿里巴巴小额贷款公司和2011年成立的重庆阿里巴巴小额贷款公司的合称，其主要的服务对象是淘宝店家等中小型企业和个人创业者。2012年7月26日，阿里巴巴集团宣布，阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。作为我国互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好，更有甚者还说出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”这样的话。小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。

互联网金融对传统银行的冲击(三)中间业务

2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。

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